הבנת התהליך והתפעול של לשכות האשראי

תִקצוּב

רוב המלווים שלך והבנקים רוצים לשמור אותך בצל. למה? ככל הנראה לאור העובדה שהפרמיות האינטנסיביות ביותר בעולם לשמירה על כסף מחייבות בדחיפות את הרוכשים להיקשר לכמה אגדות שנאמרו לעתים קרובות המקיימות את הארגונים שלהם. עם זאת, אי ידיעת המציאות יכולה לעלות לקונה עשרות או אפילו מספר עצום של דולרים במהלך חייו הרגילים. כאשר דוחות האשראי מודאגים, יש בעצם שני הסדרים של "ודאות". מצד אחד, יש את מה ששוכרים עליזים צריכים לסמוך עליהם, שאפשר לגלות מחדש כמעט בכל ספר ואתר אינטרנט הקשורים לאשראי. ואחרי זה, כמובן, יש את האמת האמיתית שאבהיר מיד. למרבה הצער, בהתחשב במטרה הסופית לתפוס באמת מציאות שונה, עלינו לבחון תחילה את הבדיון הנפוץ. אז נסתכל על שניהם כאן.
מאמר זה יתכנן למחוק את ההשקפות החברתיות השונות שסופגים על ידי ראשי הלוואות הנצלניות שלך (וגוספי חובות פוגעים, במקרה שבמקרה אתה מכיר את אלה) ולהעביר אותך לוואלה של ממש של רווחה פסיכולוגית של הרוכשים. עדיף להפליא, אולי תחסכו גם כמה דולרים. לכן, ללא הצגת סיוע, חשבו על האגדה הזו: מחלקות האשראי הן לגיטימיות, אולי אפילו משרדי חקיקה למחצה, וקרנות אמריקאיות הכרחיות שכאלה פועלות בצמוד לבוסי ההלוואות שלכם כדי לשמור על כל לאומי מבוגר לעמוד בקו הקשור לכסף.

יש כמות כה גדולה של פגמים בעצם כל ביטוי של החלום הזה, עד כדי כך שתומך קונים צריך לדעת מאיפה להתחיל. ללא ספק, אין שום סמכות רבה על מחלקות האשראי לפי כל דמיון. או אולי, ארגוני הפרטים האמיתיים של לקוחות – Equifax, Experian ו-TransUnion – הם רק שלושה ארגונים נרחבים הפועלים בכבוד בחטיבה הפרטית. למעשה, במקרה שלא היית כל כך נוטה, אתה יכול להחזיק בעצמך קצת Equifax ו-Experian רק על ידי התקשרות לסוכן המשקיעים שלך. (עם זאת, התעלמו מרכישה, שותפה ב-TransUnion בינתיים, מכיוון שהיא עדיין בלעדית.) למרבה הצער, בוסי הלוואות רבים מדי צריכים שהאמריקאים יסמכו על כך שרשויות האשראי מעריכות מוסד רשמי, חצי מינהלי, ויידחו בדרך זו או אחרת קונים שקבעו לצאת למאבק נגד גילויים מבולגנים, הוצאות ריבית מבולגנות, הוצאות איחור מנצלות, חיובים נוספים מוזרים, שיטות איסוף חובות חסרות מצפון, ועוד נורא.

בנקים כאלה צריכים שלקוחות יסמכו על כך שבדיקת דוח אשראי דומה לבדיקה מדוקדקת של רישום של בית המשפט. למרבה המזל, זה פשוט לא באמת. אז למרות המציאות התפיסתית השלטת, אין מחלקות רשמיות. ואם יש לזכור שרוב האמריקאים רואים בדוחות האשראי שלהם בכל מקרה נשאר חוקי בלתי ניתן להבחין מרישומי הנהיגה שלהם, באמת שלממשל אין חלק במסירתם. במילים בוטות, שום חוק לא מצווה על נוכחות של דוח אשראי, וייתכן שרשומות כאלה קרובות לסיכום של חיובים שנותרו להוכחה. דוח האשראי שלך מבוקר בכוונה. זה היה תקף פעם. מתישהו בעבר הרחוק באמריקה, במקרה שלא התחברתי לחשבון אשראי בכל מקום, ביקש פקיד באיזה חדר מאחור מאובק דוח אשראי מהרשות הקרובה שלך. ואכן, באותם ימים חזקים לפני שהטיטאנים התאגידים קיבלו את השליטה עליהם, כל מחלקות האשראי היו שכונות. בשלב זה כל שורה ברשומה שלך תיבדק, ואם הייתה בעיה, ייתכן שיקראו לך או יביאו אותך לשיחה נוספת. הנה, אולי אפילו תתבקשו הבטחה אינדיבידואלית המאשרת את הציפיות המודעות שלכם. בשלב זה תינתן בחירה, לעתים קרובות יותר מאשר לא, אך לא בדרך כלל, לתמוך בך.

הבעיה עם תוכנית הפעולה הזו היא שהיא לא ניתנת להתאמה בצורה יוצאת דופן. סריקת דו"ח האשראי של אדם דורשת אנרגיה רצינית, וכמו כן נדרשת אנשים מוכשרים (בכל מזל טוב, כלומר) כדי לשפוט שיקול דעת. באופן מזעזע עבור מנהיגות בסיסית סבירה, זה פשוט לא הגיוני אם אתה צריך לתת קרדיט לכמה אלפי או אפילו למספר עצום של אנשים בקנה מידה לאומי. רובוטיזציה, כמובן, חייבת לחסוך את היום, והחדשנות עדיין לא אפשרה לכך לשלב עיון ובחינה אינדיבידואלית של דוחות האשראי של כולם. זה המקום שבו ההערכה הפיננסית הופכת אולי לגורם החשוב ביותר. סידור מעולה לכאורה, הערכות פיננסיות באמת מציגות מטען של נושאים חדשים אחרים. אז תדחיק בלי רגע של היסוס.

ברור שהבנקים זקוקים לקונים כדי לסמוך על כך שדברים לא השתנו, שהחיים סקרנים כמו שהם היו עשרות שנים לפני כן, כאשר טובת הלקוחות סימנה "ניהול אינדיבידואלי", ושהם באמת מתמקדים בדוח עצמו במקום להתייחס ללקוחות פוטנציאליים כדלים יותר מאשר הערכות FICO אדישות. למען האמת, פולקלור כזה מבקש לומר את הדבר הבא על הסקירה שלנו לגבי פסיכופתולוגיה של לקוחות: ספירת הסבר אשראי היא שימושית. איזה כבשה הם סומכים עלינו שנהיה. באמצע שנות ה-70, כאשר חוק דיווח האשראי ההוגן נתן לראשונה לאמריקאים את הפריבילגיה לשלב הסברים כאלה בדוחות שלהם, החיים היו יוצאי דופן. בנקים מתוכננים עדיין ממש בדקו את רישומי הקונים עם גלגלי עין אנושיים אמיתיים. אז באותם קטעים ארוכים של פעם, הערה נוגה שנקבעה בדו"ח על ידי הרוכשת עצמה עשויה להיות השפעה כלשהי בזמן החוזה.

בימים אלה ביטויים של 100 מילים יכולים פשוט להרע את הקונה. בתחילה, כפי שבדקנו, ניסוחים אינדיבידואליים כאלה, בעצם, לעולם אינם מעיינים על ידי שוכרים פוטנציאליים בכל מקרה, שכן ההערכה הפיננסית היא הקובע המזכה האופייני. שנית, ההכרזות הללו רק מקשות על היציאה במאמץ של mycreditfocus.com מאוחר יותר לאור העובדה שהן משמשות לאשר את מה שיש עכשיו. כך, למשל, נניח שקונה מחבר הודעה המעיינת במשהו כזה: "התשלומים המאוחרים הללו נעשו פשוט כי פתאום פוטרתי (או נמחקתי), אולם הנסיבות המחרידות האלה השתנו במהירות, ומעולם לא עשינו איחרתי עם שיא זה או אחר מאז." זה אולי נשמע אמין, אך למרבה הצער, זה אומר בדיוק את זה במציאות: "הערה: כן, באמת איחרתי לשלם את התקליטים האלה. יתר על כן, אני לא מספיק להוט להחזיק מחסן סודי כדי לכסות את התשלומים המינימליים ביותר אם משהו יתברר גרוע מבחינה כספית לפיכך, אני מהווה סכנת אשראי נוראית". הרבה יותר מפחיד, נניח שלקוח קולט מכאן משהו בנוגע לחשיפת אשראי ובוחר להתחבר ל-mycreditfocus.com כדי לעזור לעמוד בבעיות כאלה בצורה לגיטימית ולמעשה. כל קושי חדש כנראה יידחה לאור העובדה שאין סיבה משכנעת לנסות ולהסתכל שוב: אחרי הכל, התגובה המתאימה חיה אידיאלית בתוך ההודעה של הלקוח שמודה באשמה. זכור כי רווחה או תנאי עבודה מקלים נתפסים כסיבות דלות יותר מאשר סיבות מדשדשות בתעשיית האשראי ללקוחות ללא קשר. לפיכך, הקונה תומכת בשעונים ישנים לכל דבר ועניין, מעודדים באופן מהימן שהדברים העיקריים שיש לדון בהם הם ההסברים חסרי היגיון של 100 מילים, אם בכלל הוטמעו אי פעם.

The Credit Insider מסכים באופן בריא עם התיאוריה הזו. דברים שליליים חייבים להישאר לאורך זמן. זה קשקוש צרוף ומפורש. כשכל הדברים שווים, קונים שומעים את זה בעקביות כשהם מתקשרים ישירות ללכירים: "עצוב, על פי חוק זה צריך להישאר בדוח שלך במשך זמן רב." בכל פעם שאתה שומע את זה, דע את זה: המכונה שמתנהגת כמו נציגת תועלת ללקוח מפיצה שקרים או חוסר מודעות, שאף אחת מהן אינה מועילה לבריאותך הכספית או הפסיכולוגית. ללא ספק, המלווים צריכים שהקונים יבטחו בשקר מכיוון שהם יכולים לגבות תעריפים גבוהים יותר חשובים לאנשים שהכי מגעילים בדוחות האשראי שלהם. במידה שהם מודאגים, ככל שהדברים נשארים ממושכים יותר בדוחות האשראי של הקונים באופן כללי, כך היתרונות שלהם גדולים יותר. המציאות, לעומת זאת, היא שאף אחד לא נדרש לדווח על כל אחד מאיתנו במשך כל תקופת זמן בסיסית לאף אדם אחר. במילים בוטות, חוקים החלים כמו חוק דיווח אשראי הוגן רק משמשים להגביל את המידה שבה דברים יכולים להישאר בדוחות. חיפוש עזרה בתיקון אשראי אינו חוקי.

הכרזות כאלה הן השקרים החלקלקים והמחוקים מכולם. למען האמת, זהו אותו מחקר מוח פשוט שטורף מנצל עם הפצוע שלו: "הנה, אני מטפל בך לא נכון, ובכל זאת פעל לפי ההנחיות שלי. אתה לא יכול לשוחח עם אחרים על זה. אתה לא יכול לבקש עזרה. במקרה שאכן תבקש או תקבל סיוע מאדם אחר, אתה פשוט תסבול יותר נזק לאורך זמן. תתעסק בעניינים שלך. זכור שאני אאיר לך שקרים בהזדמנות שלא הייתי רוצה .

יתר על כן, אם יש לך בעיה כלשהי עם כל זה, דבר רק איתי על זה." המציאות חותכת ישר לאזרחות הקדושה שלנו: לכולנו יש אידיאל חיוני להצגה לגיטימית. בכל שלב מאשימים אותנו לכל דבר, בין אם הטענה הזו מופיעה בעיתון היומי, בגיליון ראפ, בדו"ח אשראי או בכל מקום אחר, מובטחת לנו הזכות לבקש עזרה הן בהבנה והן בהגנה מפני קביעות כאלה. כמה ארגונים לעתים רחוקות (ובאופן מפוקפק) ממליצים ששימוש בגורם חיצוני פוגע בחוק כלשהו. חלק מהזמן, הם ישלחו מכתב לקונים שבחנו לפחות דבר אחד בדוחות שלהם המאשים אותם באופן יסודי בכך שחיפשו עזרה מבחוץ בבעיה שים לב שהם אף פעם לא באמת יוצאים ואומרים ללא ספק, "שימוש בהדרכה חיצונית הוא בלתי חוקי", לאור העובדה שזה לא. ההתנהגות הרעה המסוימת לעולם אינה מוארת, כמובן, אולם ההשפעה היא אותו דבר: על ידי לבישת מעטה של ​​רשמיות מזויפת, הם היו רוצים לאיים על לקוחות שירדו למטה ויגיעו שוב להתאמה עם האנשים הרגועים השונים שנרתעים לבדוק סמכות מלאכותית כזו ב-mycreditfocus.com ללקוחות נאמר פשוט לשלוח התכתבות כזו עם הפירמה, ובכל זאת, אפילו אלה שמשתדלים להתייחס לזכותם שנותנים חשבון משלהם, מעודדים פשוט להתעלם מהסתות כאלה. ככל שניתן לפקח על קונים באמצעות עסקה כפולה מוכשרת, ראשי הלוואות ימשיכו להפיק תועלת בלתי הוגנת לרעתנו. דירוגי FICO Reified ימשיכו להגדיר את ההתאמה שלנו לבעלות בית. רכישת אשראי, הגנה ועסקים ימשיכו ללכת לאיבוד בגלל תמיכת מידע מבולגנת.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.