הסבר על כמה תנאים נפוצים של הלוואות משכנתא ומימון

תִקצוּב

המונחים הנפוצים המשמשים לתיאור משכנתא כוללים את ה"נושה", ה"חייב" ו"מתווך המשכנתאות". זה עשוי להיות מובן מאליו לגבי משמעות המונחים הללו, אך ישנם מונחים נוספים הקשורים למשכנתא, שאולי בעל הבית אינו מכיר לחלוטין. בואו נסקור כמה מהם כאן:

נוֹשֶׁה

הנושה הוא המוסד הפיננסי, בדרך כלל בנק, אשר מספק את הכסף בצורה של הלוואה עבור סכום המשכנתא. לעיתים מכונה הנושה כבעל המשכנתא או המלווה.

בַּעַל חוֹב

החייב הוא האדם או הצד שחייב את המשכנתא או ההלוואה. הם עשויים להיקרא המשכנתא.

בתים רבים נמצאים בבעלות של יותר מאדם אחד, כמו בעל ואישה, או לפעמים שני חברים קרובים ירכשו בית ביחד, או ילד עם הוריהם וכו'. אם זה המצב, שני האנשים הופכים לחייבים עבור אותה הלוואה, ולא רק לבעלים של הנכס.

במילים אחרות, היזהר מלכתוב את שמך על השטר או הבעלות על כל בית, שכן הדבר גורם לך להיות אחראי משפטית גם על המשכנתא או ההלוואה המצורפת לבית זה.

מתווך משכנתאות, יועץ פיננסי

לא תמיד קל להשיג משכנתאות, עם זאת, בגלל הביקוש לדירות ברוב המדינות, יש הרבה מוסדות פיננסיים שמציעים אותן. בנקים, חברות אשראי, חסכון והלוואות וסוגים אחרים של מוסדות עשויים להציע משכנתאות. מתווך משכנתאות יכול לשמש את החייב הפוטנציאלי כדי למצוא את המשכנתא הטובה ביותר בריבית הנמוכה ביותר עבורו; מתווך המשכנתאות פועל גם כסוכן של המלווה כדי למצוא אנשים שמוכנים לקחת על עצמם משכנתאות אלו, לטפל בניירת וכו'.

בדרך כלל ישנם גורמים אחרים המעורבים בסגירה או בקבלת משכנתא, מעורכי דין ועד יועצים פיננסיים. מכיוון שמשכנתא לבית פרטי היא בדרך כלל החוב הגדול ביותר שיהיה לכל אדם במהלך חייו, לעתים קרובות הם מחפשים כל ייעוץ משפטי ופיננסי העומד לרשותו על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה. יועץ פיננסי הוא מישהו שיכול להכיר היטב את הצרכים המיוחדים שלך, ההכנסה, המטרות לטווח ארוך וכו', ואז לתת לך את העצה הטובה ביותר לגבי צרכי ההלוואה שלך.

טִרפָּה

כאשר החייב אינו יכול או אינו עומד בהתחייבויות הכספיות של המשכנתא, ניתן לעקל את הנכס, כלומר הנושה תופס את הנכס כדי להחזיר את יתרת עלות ההלוואה.

בדרך כלל, בית שעוקל יימכר במכירה פומבית ומחיר המכירה הזה יחול על סכום המשכנתא; החייב עדיין עשוי להיות חייב בסכום הנותר אם הנכס נמכר בפחות מיתרת המשכנתא.

לדוגמה, נניח שאדם עדיין חייב 50,000 דולר עבור המשכנתא שלו, והבית שלו מעוקל. במכירה פומבית, הבית נמכר ב-45,000 דולר בלבד. החייב עדיין אחראי להפרש הנותרים של 5,000 $.

רוב הבנקים והמוסדות הפיננסיים ינסו להימנע מעיקול כל רכוש של החייב שלהם אם זה אפשרי. לא רק שהם מסתכנים בכך שלא יוכלו למכור את הבית במכירה פומבית בכל מחיר, אלא שיש גם עלויות וסיכונים נוספים הנגרמות כאשר הבית מתפנה על ידי הבעלים הקודמים. זה כולל ונדליזם, פולשים (אנשים שעוברים גבול לקרקעות פנויות או לבתים פנויים ונשארים שם עד להסרה בכפייה), קנסות מערים על חצרות לא מטופחות וכו'.

שיעור שנתי באחוזים (אפריל)

אין לבלבל את ה-APR עם ריבית של משכנתא.

ה-APR הוא ריבית ההלוואה בתוספת העלויות הנוספות של קבלת ההלוואה, כגון נקודות, עמלות הקמה ודמי ביטוח משכנתא (אם רלוונטי).

אם לא היו עלויות כרוכות בקבלת הלוואה מלבד הריבית, הריבית הייתה שווה לשיעור הריבית.

נקודת איזון

נקודת האיזון היא משך הזמן שייקח להחזיר את העלויות שנגרמו למימון מחדש של משכנתא. הוא מחושב על ידי חלוקת סכום עלויות הסגירה למימון מחדש בהפרש בין התשלום החודשי הישן לחדש.

לדוגמה, אם זה עולה לך 5,000 $ בעמלות, קנסות וכו' למחזר את המשכנתא שלך, אבל אתה חוסך 300 $ לחודש בתשלומים שלך עם המשכנתא החדשה שלך, נקודת האיזון היא לאחר 17 חודשים (17 חודשים x 300 $ לחודש) חודש = $5,100).

זְרוֹעַ

הכוונה היא למשכנתא בריבית מתכווננת; משכנתא המאפשרת למלווה להתאים את הריבית מעת לעת.

משכנתא בריבית קבועה

משכנתא שהריבית בה לא משתנה במהלך תקופת ההלוואה.

כובע

ל-ARM יש שיעורי ריבית משתנים, אך תנודות אלו מוגבלות בדרך כלל בחוק לסכום מסוים.

מגבלות אלו עשויות לחול על כמה ההלוואה עשויה להתאים על פני תקופה של שישה חודשים, תקופה שנתית ולאורך חיי ההלוואה, והן מכונות "מכסים".

אינדקס

מספר המשמש לחישוב שיעור הריבית עבור ARM. המדד הוא בדרך כלל מספר או אחוז שפורסמו, כגון שיעור הריבית הממוצע או התשואה על שטרות אוצר ארה"ב. מרווח נוסף למדד כדי לקבוע את שיעור הריבית שתיגבה ב-ARM.

מכיוון שהמדד עשוי להשתנות עם ARMs, אנשים רבים השוקלים מימון מחדש ייטיבו להישאר מודעים לשיעור הריבית הסטנדרטי כפי שנקבע על ידי הממשל הפדרלי, מכיוון שהוא משמש בדרך כלל על ידי מוסדות הלוואות כדי לחשב את המדד הזה.

פריים רייס

הריבית שהבנקים גובים מהלקוחות המועדפים עליהם. שינויים בריבית הפריים משפיעים על שינויים בשיעורים אחרים, לרבות ריביות המשכנתא.

הון עצמי

האינטרס הפיננסי של בעל הבית בנכס או שוויו. ההון העצמי הוא ההפרש בין שווי השוק ההוגן של הנכס לבין הסכום שעדיין חייב על המשכנתא שלו ושעבודים אחרים, אם שווי זה גבוה יותר.

במילים אחרות, אם שווי השוק ההוגן של הבית הוא $200,000, והמשכנתא שלך (ושעבודים אחרים, אם רלוונטיים) היא רק $150,000, אז לבית יש הון עצמי של $50,000.

הלוואת הון עצמי

הלוואות מובטחות בנכס ספציפי שנעשו כנגד ה"הון העצמי" של הנכס לאחר רכישתו.

באמצעות האיור לעיל של בית שיש לו הון עצמי של 50,000$, בעל בית רשאי לקחת הלוואה עד לסכום זה, תוך שימוש בבית כבטוחה להלוואה זו. מוסד מלווה יודע שאם בעל הבית לא יעמוד בהלוואה, הוא יכול לתפוס את הנכס ולמכור אותו לפחות בסכום זה, ולקבל בחזרה את סכום ההלוואה שלו.

פְּחָת

פירעון הדרגתי של הלוואת משכנתא, לרוב בתשלומים חודשיים של קרן וריבית.

טבלת הפחתות מציגה את סכום התשלום בחלוקה לפי ריבית, קרן ויתרה שטרם שולמה למשך כל תקופת ההלוואה. טבלאות אלו שימושיות מכיוון שכאשר מתבצע תשלום עבור משכנתא, אותו סכום אינו מוחל על הקרן והריבית חודש אחר חודש, גם כאשר סכום התשלום זהה. לעתים קרובות זהו מושג שקשה להבין למי שאינו עוסק בתחום הנדל"ן או הבנקאות, ולכן טבלת הפחתות המפרטת כיצד כל תשלום מוחל על החוב לאורך חיי ההלוואה יכולה להיות מאוד מועילה.

מימון מזומן-אאוט

כאשר לווה ממחזר את המשכנתא שלו בסכום גבוה יותר מיתרת ההלוואה הנוכחית מתוך כוונה למשוך כסף לשימוש אישי, זה מכונה "מחזר מזומן". במילים אחרות, המשכנתא היא לא רק עבור הבית עצמו אלא גם סכום כסף נוסף ממומן.

ערך מוערך

חוות דעת על שווי שוק הוגן של נכס, על בסיס ידע, ניסיון וניתוח של שמאי של הנכס. הערך המוערך של הבית הוא גורם מרכזי בכמה ניתן או יהיה למשכן את הבית.

הוֹקָרָה

עליית ערך הנכס עקב שינויים בתנאי השוק, אינפלציה או סיבות אחרות.

פְּחָת

ירידה בערך הנכס; ההפך מהערכה.

הערכה ופחת הם מושגים שחשוב לזכור; כפי שציינו זה עתה, הערך המוערך של הבית הוא גורם מכריע במשכנתא של הבית. בעת מימון מחדש, חשוב להבין שייתכן שהבית שלך עלה או ירד בערכו מאז קבלת המשכנתא המקורית או הראשונה.

לנעול ב

הסכם שבו המלווה מבטיח ריבית מוגדרת לפרק זמן מסוים בעלות מסוימת.

תקופת נעילה

פרק הזמן שבו המלווה הבטיח ריבית ללווה.

מדובר בתפיסה שונה ממשכנתא בריבית קבועה, שכן תקופת הנעילה של משכנתא עשויה להיות זמנית ולא לאורך חיי ההלוואה.

כפי שאמרנו קודם, רבים מהמונחים הללו אולי אתם כבר מכירים, אבל לא מזיק לעיין בהם ולראות איך כולם קשורים למשכנתא שלכם ותהליך המימון מחדש.

אז עכשיו כשיש לכם בחשבון את המונחים הבסיסיים הללו בכל הנוגע למשכנתא ותהליך ההלוואות, בואו נדון בפירוט רב יותר על תהליך המימון מחדש.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.